3개월 만에 5천만 원 빚 탈출? 평범한 사람도 가능한 ‘실전 버전’ 이야기

솔직히 말하면, 매달 이리저리 돈을 돌려막으며 빚에 끌려다니는 삶이 정말 지긋지긋했습니다.
그래서 결국, 세 달 전 저는 큰 결심을 했습니다.
이 지긋지긋한 ‘빚 악순환’의 터널에서 반드시 빠져나오겠다.

그리고 오늘, 딱 3개월이 지난 지금…
놀랍게도 저는 숨통이 트이기 시작하는 길목에 서 있습니다.

이 변화는,
✔️ 더 열심히 일했기 때문도 아니고
✔️ 갑자기 대박 사업 아이템을 찾은 것도 아니며
✔️ 대출 협상이나 상환 유예 같은 편법을 쓴 것도 아닙니다.

딱 하나, 생각의 전환만으로 가능했습니다.
그동안 저를 밤잠 못 이루게 만들던 이 빚 문제를 ‘다르게’ 바라보기 시작한 거죠.

 

 

먼저 제 상황부터 간단히 말씀드릴게요

제가 진 빚은 총 5000만 원 정도입니다.
그 자체로 엄청 큰 금액은 아닐 수 있어요.

그런데 진짜 문제는 따로 있었습니다.
원래 이 빚은 2~3년 전까지만 해도 2천만 원 남짓이었거든요.
하지만 잘못된 방식으로 갚으려다가
오히려 눈덩이처럼 불어났던 겁니다.

제일 큰 실수는 ‘더 열심히 일하면 갚을 수 있다’는 생각이었어요.

예전에는 하루 10시간씩 일했어요.
그러다가 “더 일하면 더 갚을 수 있겠지!” 하고
하루 14시간, 16시간까지 일했습니다.

“내가 이렇게까지 고생하는데, 빚이 줄지 않을 리 없어”
이렇게 굳게 믿었죠.

겉으로 보면 그럴싸한 논리처럼 들리죠.
하지만 실제로 경험해 보면, 그게 얼마나 위험한 생각이었는지 절실히 느끼게 됩니다.

매달 갚아야 할 돈에 쫓기다 보면,

결국 '지금 당장 돈 되는 일'만 하게 됩니다.

빚 상환일이 여러 개라서,
매번 촉박한 일정에 쫓기며
바로 돈이 들어오는 일만 하게 되고
장기적인 계획이나 성장은 아예 신경 쓸 여유가 없습니다.

 

저는 2022년부터 프리랜서로 일하기 시작했어요

그전에는 회사에서 6~7년 정도 소셜 미디어를 운영을 했고,
퇴사 후에는 기업이나 개인의 콘텐츠 대행 일을 맡게 됐죠.

주로 하는 일은 다음과 같아요:

• 인스타그램 릴스, 유튜브 쇼츠 같은 숏폼 영상 계정 운영
• 콘텐츠 기획 및 원고 대행
• 가끔은 상업용 대본 작업까지

‘클라이언트가 돈만 주면 뭐든 한다’는 마음으로 정말 열심히 일했죠.

하지만…

이렇게 해서 번 돈은 늘 시간과 맞바꾼 돈이었습니다.

시간을 팔아서 생긴 돈은 절대 쌓이지 않더군요.

프리랜서라고 해도, 결국 출퇴근이 없는 직장인이었어요.
오히려 책임감과 압박감은 더 컸죠.

 

하루 10시간을 일해도 월 80만 원짜리 프로젝트 두 개가 한계

만약 하루에 16시간을 일하면
거기에 프로젝트 하나 더 추가해서 월 160만 원까지는 가능해요.
하지만 그 이상은… 정말 물리적으로 불가능합니다.

그마저도 이상적인 조건에서나 가능하죠.

문제는 '내 에너지가 고갈된다'는 거예요.

매일이 ‘출력’뿐인 하루,
배우거나 쉬는 시간 없이 일만 하면,
창의력도, 효율도 점점 떨어질 수밖에 없습니다.

 

게다가 저는 아이가 둘이에요

일, 육아, 가사까지…
인생이 마치 끊임없이 흔들리는 세 개의 톱니바퀴 같았습니다.

결국, 매달 200~300만 원을 벌어도

‘겨우 빚 막는 수준’이었어요.

경제 상황이 안 좋아질수록,
클라이언트 결제일도 점점 밀리기 시작했죠.
그러다 보면 또 ‘긴급 대출’로 급한 불을 꺼야 했고요.

 

처음 2천만 원이었던 빚이

어느새 5천만 원까지 늘어난 이유는?

• 대부분은 신용카드 할부, 소액 대출로 조금씩 생긴 빚이었습니다.
• 이런 빚은 상환 기간이 1~3년 정도라서
  갚는 부담이 상상을 초월하죠.

결국 갚으려고 또 다른 대출을 돌리는 악순환이 반복됐습니다.

신용카드 → 리볼빙 → 소액대출 → 현금서비스…
이런 식으로 도미노처럼 계속 이어지더라고요.

 

중요한 건 이것입니다.

시간을 팔아서 번 돈은 한계가 있다.

‘시간’이라는 자산은 유한하지만
‘빚’과 ‘이자’는 끝없이 늘어날 수 있어요.

그래서 제가 제일 먼저 바꾼 건,
바로 “시간의 주도권”을 되찾는 것이었습니다.

 

✔️ 우리 모두에게 가장 큰 자산은 ‘시간’입니다.

시간이 있어야

• 새로운 기회를 볼 수 있고
• 배울 수 있고
• 제대로 준비할 수 있습니다.

그런데 빚 갚겠다고
시간을 계속 헐값에 팔아버리면
결국 자기 인생의 주도권을 스스로 내려놓게 되는 거예요.

 

 

제가 이 문제를 어떤 방식으로 해결했는지, 5단계 전략으로 자세히 설명드릴게요.

✅ Step 1. ‘공간을 확보해 시간 벌기’부터 시작하자

여러 개로 흩어진 단기 채무를 하나의 장기 채무로 통합하세요.
그렇게 해야 비로소 숨 쉴 틈이 생기고,
전체 판을 조망할 수 있는 여유가 생깁니다.

✔️ 빚을 멈추게 하려면, 먼저 '시간'을 벌어야 합니다.

마음에 쫓기지 않고 한 걸음 떨어져 생각할 수 있을 때,
비로소 진짜 해결책이 보이기 시작합니다.

물론 이때 아무 플랫폼에서나 무분별하게 '부채 통합'이나 '채무 재조정' 서비스를 신청하는 건 절대 금물입니다.
요즘 이 업계는 말 그대로 혼탁해졌습니다.
잘못하면 신용등급까지 망가질 수 있어요.

가능하면 주변에 실제 이용해 본 사람이 있고,
검증된 신뢰할 수 있는 경로를 통해 접근하는 것이 안전합니다.

 

 

✅ Step 2. ‘시간을 파는 구조’에서 벗어나라 — 나만의 수익 구조 만들기

정말로 부채에서 벗어나고 싶다면,
시간을 파는 방식으로는 절대 한계가 있습니다.
'체계적인 수익 구조'를 만들어야만 진짜 상환이 가능해요.

예를 들어, 보통 우리가 돈을 버는 방식은 이렇습니다:

1. 직장인처럼 출퇴근하며 고정 월급 받기
2. 틈틈이 외주나 부업으로 추가 수익 벌기
3. 개인 SNS 채널 운영으로 소소한 부수입 만들기

물론 부지런하다면 세 가지를 병행하면서 높은 수익도 낼 수 있습니다.
하지만 문제는 분명합니다.

❗일을 멈추는 순간, 수익도 끊긴다는 것.

✔️ 모든 수익이 '내 시간'에 의존하고 있다면,
그건 결국 체력 싸움입니다.
아프면 안 되고, 가족 일이 있어도 일해야 하고,
멈추는 순간 곧장 무너집니다.

 

 

💡그래서 필요한 것이 바로 ‘돈 버는 구조’입니다.

여기엔 3가지 핵심 요소가 필요합니다:

1. 수면 중에도 들어오는 '수동 소득'
2. 가치를 복제·확장할 수 있는 '레버리지(지렛대)'
3. 시간이 흐를수록 효과가 커지는 '복리 구조'

 

✔️ 수동소득(Passive Income)이란?

예를 들어 디자이너라면 디자인 템플릿을 만들어 판매하면
일하지 않아도 수익이 발생할 수 있습니다.

상담가는 자신이 했던 컨설팅을 기반으로
온라인 강의를 만들고 반복 판매하면,
시간과 공간 제약 없이 수익을 올릴 수 있습니다.

하지만 요즘 템플릿이니 강의니,
누구나 다 하고 있지 않냐고요?

맞아요.
그래서 단순히 강의 하나, 템플릿 하나로는 절대 ‘체계’라고 부를 수 없습니다.

진짜 수익 구조란 '그 뒤의 흐름까지 설계된 시스템'을 말합니다.

 

📌 예를 들어볼게요.

1단계: 무료 콘텐츠, 자료, 강의로 신뢰 확보
2단계: 관심 있는 사람들을 나만의 채널(블로그, 뉴스레터, 카페 등)로 유입
3단계: 지속적인 콘텐츠 제공으로 관계 유지 + 신뢰 강화
4단계: 구독 서비스, 정기 컨설팅, 고급 과정 등으로 수익 구조 정착

이렇게 선순환 구조를 만드는 것이 레버리지, 즉 가치를 확대하는 지렛대입니다.

 

✔️ ‘레버리지’란 무엇일까요?

예를 들어:

• 1:1 상담만 하던 사람이
  → 1:N 그룹 컨설팅을 시작하면?
  시간 대비 수익이 10배로 늘어납니다.
• 단발성 프로젝트만 하던 사람이
  → 정기 구독 서비스로 전환하면?
  지속 가능한 수익 기반이 생깁니다.
• 혼자 하던 일을
  → 팀으로 분업화하면?
  개인의 시간을 복제해 낼 수 있습니다.

 

🎯 그럼, 나는 어떤 시스템을 만들면 좋을까?

이럴 때 참고할 수 있는 사람이 있습니다.
바로 유튜브에서 유명한 Dan Koe라는 창작자입니다.

그는 이렇게 말합니다:

“단순히 기술(skill)로 수익 구조를 만들려고 하지 마라.
내가 어떤 삶을 살고 싶은지, 어떤 사람이 되고 싶은지를 먼저 정의하라.”

예를 들어, 어떤 디자이너가 세계 여행을 꿈꾸는 사람이라면
그 꿈을 이루기 위해 시도한 방법, 깨달음, 실패담, 과정 자체가
다른 누구도 따라 할 수 없는 ‘유일한 콘텐츠’가 됩니다.

그게 바로 자기만의 레버리지입니다.

 

✅ 제 경험도 공유해 볼게요.

저는 최근 몇 년간 빚에 허덕이며 살았습니다.
그 과정에서 제가 집중한 건 세 가지였어요:

1. 어떻게 이 빚을 줄일 것인가
2. 빚을 갚은 이후, 재발 없이 안정적인 수익 구조를 어떻게 만들까
3. 일과 삶과 가족을 균형 있게 조화롭게 꾸릴 수 있을까

저는 일 중독자처럼 살고 싶지 않았고,
머스크처럼 “성공하려면 주 80~100시간은 일해야 한다”는 말에도 동의하지 않았습니다.

그렇기 때문에,
이 세 가지 질문에 대한 저만의 답을 찾아가는 과정에서
제가 경험한 노하우와 깨달음을
다시 다른 사람들과 나누고 싶었어요.

 

🔁 매 단계가 바로 콘텐츠가 되고,

💰 그 콘텐츠가 나만의 ‘돈 버는 구조’가 되기 시작했습니다.

예를 들어:

• Step1: 부채를 어떻게 통합했는지
• Step2: 일반인이 가능한 저비용·저위험 수익 모델은 어떤 것이 있는지
• Step3: 수익을 내는 동시에 삶의 균형은 어떻게 잡을 수 있는지

이런 내용들은 다 제가 실제로 부딪히고 해결해 온 이야기들이죠.
그래서 더 실질적이고 현실적인 콘텐츠가 되는 겁니다.

 

💬 마지막으로 꼭 전하고 싶은 말

“자신의 경험을 꾸준히 정리하고 공유하다 보면
어느 순간, 그게 나만의 독보적인 가치가 됩니다.”

사람마다 처한 상황이 다르고,
가치관과 꿈이 다르기 때문에,
‘돈 버는 구조’도 모두 달라야 합니다.

✔️ 단기 수익을 만드는 '현금 흐름'
✔️ 장기 투자를 통해 커지는 '복리 수익'

이 두 가지를 동시에 고려해야 하고,
그 중심에는 반드시 자기 자신에 대한 투자가 있어야 합니다.

배우고, 경험하고, 정리하고, 나누는 사람만이
지속가능한 구조를 만들 수 있으니까요.

 

✅ Step 3. 반복되는 잡무는 ‘외주화’하라 — 나만의 반(半) 자동 시스템 만들기

더 많이 벌고 싶다면 반드시 삶을 희생해야 할까?
정말 그래야만 성공할 수 있을까?

많은 창업자나 자수성가형 부자들은 그렇게 말합니다.

• 엘론 머스크는 “사무실에 텐트 치고 살라”고 말하고
• 마윈은 “996(아침 9시~밤 9시, 주 6일 근무)은 축복이다”라고 했죠.
• 심지어 당신의 SNS 피드를 둘러봐도,
  돈을 잘 버는 사람일수록 더 열심히 사는 모습을 보여줍니다.

그래서 한때 저도 믿었습니다.
"더 벌고 싶으면, 가족도 삶도 다 포기해야 한다"고요.

그런데 어느 날,
《주 4시간만 일하는 디지털 노매드의 성공 습관(Tim Ferriss 著)》을 읽고
저는 ‘일·가정·삶의 균형’이란 이상이
단순한 꿈이 아니라 현실이 될 수 있다는 이론적 근거를 찾게 되었습니다.

 

💡 핵심은 이것입니다:

반복적이고 단순한 일은 ‘외주화’하라.

여기서 외주화란, 무조건 맡긴다는 의미가 아닙니다.
조건 없이 업무를 넘기면, 더 큰 손해를 볼 수도 있습니다.

특히 지금은 AI 시대.
많은 업무는 AI도 대신할 수 있습니다.
그런데 결과가 엉망이 되는 이유는 뭘까요?

👉 정답은 ‘SOP(표준 작업 절차)’가 없기 때문입니다.

명확한 프로세스 없이 업무를 던져주면,
AI든 외주든 절대 만족스러운 결과를 내지 못합니다.

 

✅ ‘반자동 시스템’의 핵심은 바로 ‘생각의 구조화’입니다.

《주 4시간만 일하기》가 출간된 2007년에는
ChatGPT 같은 AI 도구가 없었지만,
미국인들은 영어가 되는 인도나 나이지리아 같은 국가에
저렴한 인건비로 업무를 아웃소싱할 수 있었습니다.

지금 우리는 AI가 있고, 프리랜서 플랫폼도 많습니다.
중요한 건 ‘누가 대신해 주는가’가 아니라
“내 시스템에 어떤 일을 외주화 할 수 있을지”에 대한
체계적 사고입니다.

✔️ 내 일이 AI로 대체 안 된다면?
그건 지금 내 업무가 ‘조각’으로 흩어져 있고
체계화되지 않았기 때문일 수 있습니다.

 

📌 결국 중요한 건 이것입니다:

"내가 시스템을 갖고 있어야, AI도 외주도 내 도구가 된다."

그렇지 않으면, 나는 AI에게 언제든 대체될 수밖에 없습니다.

 

 

✅ Step 4. 파레토 법칙 + 파킨슨 법칙 = 시간을 ‘돈’처럼 다뤄라

앞선 Step1~3을 정리하고 나면
이제는 시간을 얼마나 효율적으로 쓸 것인가에 집중해야 할 단계입니다.

✔️ 이 시점부터는
‘어떻게 시간을 덜 쓰고, 더 큰 가치를 만들어낼 것인가’가 핵심입니다.

 

 

💡 파레토 법칙:

수익의 80%는 상위 20%에서 나온다.

마케팅을 해보신 분이라면 이런 경험이 있으실 겁니다.

• 고생해서 10명에게 상담했는데
  결국 결제한 사람은 1~2명.
• 애매한 고객과 씨름하며 소모한 시간이
  오히려 전체 흐름을 방해했던 경험.

✔️ 즉, 당신의 시간을 80%나 잡아먹는 ‘저효율 고객’은 과감히 버려야 합니다.
✔️ 대신, 높은 수익을 안겨주는 20% 고객과 관계에 집중해야 합니다.

 

💡 파킨슨 법칙:

"일은 주어진 시간만큼 늘어난다."

즉, 시간을 무한정 주면
간단한 일도 몇 시간씩 끌 수 있다는 뜻이죠.

🕒 일을 짧게 끊고
📝 마감 시간에 따라 ‘속도’를 조절하면서
업무 효율을 올려야 합니다.

 

📌 이 두 가지를 결합하면?

• 시간을 먹는 사람과 일을 잘라내고
• 짧은 시간에 집중해서 성과를 내는 구조로 전환

결국 시간 자체의 ‘단가’를 높이는 전략이 완성됩니다.

 

✅ Step 5. 일·삶·가정의 균형, 정답은 없지만 ‘방향’은 있다

마지막 Step5는
제가 지금도 계속해서 실험하고 탐색하고 있는 주제입니다.

사실 ‘상환 완료’라는 지점은 끝이 아니라 새로운 시작이더군요.

 

💬 만약 당신도 다음과 같은 고민을 하고 있다면:

• 빚에 지쳐 삶의 여유가 없고
• 하루하루 시간을 팔며 버티는 삶에서 벗어나고 싶고
• 일에 치여 가족과의 시간도 놓치고 있고
• 언젠가, 진짜 내가 주도하는 삶을 살고 싶다면

그렇다면 저와 함께
이 여정을 계속 나눠보는 건 어떨까요?

 

 

✅ 경제적 자립과 삶의 균형은 공존할 수 있습니다.
✅ 성공은 ‘몰아붙이는 삶’이 아니라, ‘설계된 시스템’으로부터 나올 수 있습니다.

그리고 그 시스템의 중심에는
당신이라는 유일한 사람이 있어야 합니다.

 

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